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存量房贷利率从4.2%降到2.85%？多地“商转公”贷款重启但仍有门槛麻豆 91
作家：王方然 责编：林洁琛
“房贷利率从4.2%降到2.85%，太称心了！”在某酬酢平台上，来自烟台的黄女士晒出了我方更新后的贷款协议，最新贷款利率仅为2.85%。
无独到偶，在长沙的李云(假名)近期也告捷将存量房贷利率降至3.45%。2022年，刚毕业两年的李云决定在长沙购置我方的首套住宅，办房贷时商贷年化利率为4.25%。而后，跟着LPR(贷款商场报价利率)调节、存量房贷利率调节，李云的贷款利率有所下落，但也曾接近4%。2024年7月，她攒够公积金额度，提交了“商转公”苦求，告捷将贷款利率降到了3.45%。
与黄女士、李云有雷同阅历的东说念主不少。近期，酬酢平台上有多个帖子称我方的存量房贷利率大幅下落。第一财经记者商量多位购房者后发现，这类“存量房贷利率下调”骨子是部分购房者苦求了顺位典质方式的“商转公”贷款业务，即购房者在无需结清原生意贷款的情况下，将生意银行个东说念主住房按揭贷款转为个东说念主住房公积金贷款。
第一财经记者珍爱到，近两年来，部分城市不绝洞开或重启“商转公”贷款业务。业务模式也在不断优化升级，包括守旧“顺位典质”公积金直还、扩张合营银行边界、扩大参与东说念主员边界等。
多地重启“商转公”业务
记者从业内了解到，所谓“商转公”业务，是指购房者在称心一定要求下，将原有较高利率的生意住房贷款波折为较低利率的公积金贷款。该模式并非崭新事，此前在好多城市都有推出，但部分城市因住房公积金个贷率弥远处于高位开动，曾暂停了“商转公”业务。
而即便扩充“商转公”计谋的城市，部分也只取舍 “先还再贷”模式。在“先还后贷”模式下，商转公贷款苦求东说念主需先提议公积金贷款苦求，审批通事后再自筹资金偿还商贷。
别称办理过该业务的购房者告诉记者，“先还再贷”比拟休止，需要先我方筹集一笔资金还清商贷，要是波及资金量较大，可能还有一定的“过桥”资本。
由于上述原因，此前在裁减存量房贷利率的筹划中，“商转公”被说起得较少。
但近两年，多个城市再行洞开“商转公”业务。8月23日，长春市住房公积金措置中心发布示知，决定开展生意性个东说念主住房贷款转“公积金+商贷”组合贷款业务。8月12日，安徽省宣城市发布示知称，复原住房公积金“商转公”贷款业务。
据第一财经记者演叨足统计，2023年以来，约有30多个城市不绝洞开或复原“商转公”“商转组合贷”业务。
此外，多个城市也发力升级“商转公”业务模式，推出“顺位典质”模式。举例，烟台市住房公积金措置中心本年6月底发布示知，在全市边界内开展无需自筹资金生意性住房贷款转住房公积金贷款直改行务。适应要求的苦求东说念主，经原生意贷款银行应许，可通过办理不动产“顺位典质”登记手续，罢了用住房公积金贷款资金径直结清原商贷。在这一历程中，无需自筹资金提前全额偿还原商贷。据记者演叨足统计，除烟台外，郑州、张家口、霍尔果斯等近十个城市也守旧用顺位典质方式进行“商转公”操作。
而黄女士、李云恰是苦求了顺位典质方式的“商转公”贷款业务，在计谋落地后不久就裁减了我方的存量房贷利率到了“3字头”。
仍有一定放置要求
羽田爱吧“商转公”后，购房者不错省下不少的利息支拨。李云给记者算了一笔账。在办理“商转公”之前，李云的房贷利率为4.0%，剩余贷款为80万元，剩余期限为28年，使用等额本息法还贷，月供约为3819元。“商转公”后，她每个月月供仅需3570元操纵，省下200多块。一年不错省俭利息近3000元。
不外，“商转公”仍有好多放置性门槛。记者梳剃头现，在现在多个洞开“商转公”业务的城市中，要求“商转公”房屋需要得到不动产权文凭，贷款置换对象限于纯生意贷款。此外，一些地点的“商转公”计谋对住房套数、公积金贷款纪录以及住房面积有明确要求。以河南省“商转公”计谋为例，苦求者需要皆集平常交纳6个月以上公积金，贷款置换要求仅限于纯生意贷款，况且房屋面积不成卓越200平方米。
在东说念主民网“拓荒留言板”板块中，仅8月对于“商转公”掂量问题的留言就卓越了20条。合营银行边界小、异域使用难等问题被购房者要点说起。有的购房者以为其所在城市的“商转公”合营银行较少，但愿不错扩大边界；有些购房者期待所在城市加入洞开“商转公”业务的戎行；有的购房者因异域购房无法享受“商转公”计谋；有的地点“商转公”需要先自筹资金还清商贷，购房者但愿能改革计谋，省去筹款盘活才略。
此外，各地在重启“商转公”计谋时，大多示意会参考个贷率(即住房公积金个东说念主住房贷款余额与缴存余额之比)实手脚态启停。这也意味着如卓越个贷率表率线，部分城市的“商转公”业务可能会暂停。举例，本年7月30日，南宁公积金中心因达到暂停受理“商转公”贷款业务的要求，暂停受理商转公贷款业务。
据了解，不同城市存在不同的个贷率预警表率，多以85%或90%为阈值。如上述南宁规定，措置中心资金诈欺率卓越85%，出现贷款资金不及的情况时，暂时罢手受理“商转公”贷款业务；而长沙则明确，当个贷率高于90%(含)时，暂缓“商转公”预约及受理。
不外，记者珍爱到，各城市针对“商转公”计谋的优化也在握续进行，门槛亦有松动迹象。以武汉公积金计谋为例，此前，武汉公积金中心不受理纯真事业东说念主员的“商转公”业务。8月2日，武汉住房公积金措置中心发布示知称，武汉市纯真事业东说念主员个东说念主住房生意贷款转住房公积金个东说念主贷款计谋参照武汉市单元员工计谋扩充。
上海易居房地产商量院副院长严跃进以为麻豆 91，这类商转公的计谋，进一步讲明各地公积金中心部门落实减负和便民的导向，对于存量房贷利率的裁减具有积极的作用。现在，各地肖似计谋比拟多，掂量购房者需要积极温顺此类计谋，意志到这与房贷利息、还贷有息息掂量的干系。